2024년 성장하는 핀테크 앱: 셀프 파이낸셜(Self Financial)의 폴 코발스키와의 대화에서 배운 5가지

2024년 핀테크 앱의 성장은 흥미롭습니다. 마치 "흥미로운 시대(힘든 시대) 를 살게 될 것이다" 라는 중국 속담처럼 말이죠

보스턴컨설팅그룹 보고서에서 발췌한 다음 데이터 포인트를 살펴보십시오

1. 코로나19 이후 핀테크 투자액이 71% 감소했습니다
2. 핀테크 매출은 매년 14%씩 성장하고 있습니다
3. 핀테크 시장은 2030년까지 1조 5천억 달러 규모로 성장할 것으로 예상됩니다
4. 오늘로부터 5배 성장한 겁니다(!!!)
5. 핀테크 업계를 선도하는 네오뱅크들이 고객 1억 명 돌파를 향해 나아가고 있습니다
6. 현재 핀테크 업계에는 453개의 챌린저 뱅크(네오뱅크)가 있습니다

다시 말해, 자금 조달이 어려워지고 있고 업계가 어느 정도 성숙기에 접어들고 있는 것처럼 보이지만, 신흥 시장이 흔히 그렇듯 여전히 상당히 빠르게 성장하고 있습니다. 그리고 그 잠재력은 말 그대로 엄청납니다.

네, 흥미롭네요!

성장하는 핀테크 앱

이 모든 상황 속에서 저는 핀테크 성장 전쟁의 최전선에 있는 한 병사와 이야기를 나누고 싶었습니다. 그의 이름은 폴 코발스키이고, 현재 셀프 파이낸셜(Self Financial)에서 성장 마케팅 매니저로 일하고 있습니다. 

Self는 2015년에 설립되어 1억 2,700만 달러의 자금을 유치했으며, 400만 명의 사람들이 대출 및 주택 담보 대출 자격을 얻기 위해 신용 점수를 향상하도록 도왔고, 2024년 포브스 선정 '미국 최고의 스타트업 고용주' 중 하나로 선정되었습니다. 

코발스키는 Rally, Freshly, AdRoll 등에서 성장 관련 업무를 담당하며 오랜 경력을 쌓았으며, Efficient Spend.

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핀테크는 롤러코스터 같은 여정이었어요

이 글 상단에 제시된 성장률, 투자 유치, 시장 규모 수치를 보면 핀테크는 분명 빠르게 진화하는 분야입니다. 여기에 코로나19와 그로 인해 모바일 생태계에 일어난 변화까지 더해지면, 이미 매콤한 핀테크 시장에 더욱 강렬한 자극을 더할 수 있을 것입니다.

코발스키는 "정말 롤러코스터 같은 시간이었어요. 거시적인 환경에 많은 변화가 있었죠."라고 말합니다

그는 코로나19 초기였던 2020년 6월에 Self에 합류했고, 수많은 스타트업을 뒤흔든 실리콘 밸리 은행 파산 사태를 겪었으며, 기존 경쟁업체는 물론 새로운 경쟁업체와의 경쟁 속에서도 핀테크 앱을 성장시키는 데 계속해서 힘쓰고 있습니다.

"정말 지적으로 자극적인 경험이었고, 재미있는 여정이기도 했습니다."라고 그는 말합니다. "정말 신나는 경험이었어요!"

그렇다면 현재 핀테크 성장 생태계의 특징은 무엇일까요?

1. 성장하는 핀테크 앱: 멀티플랫폼을 통한 사용자 확보의 이점(및 비용)

핵심 차별점 중 하나는 핀테크 모바일 마케팅 다중 플랫폼에서 획득을 추진할 수 있는 능력입니다. 그 능력 … 그리고 거의 필수에 가깝습니다.

대부분의 게임과 앱은 전통적으로 다른 게임과 앱 내에 인앱 광고를 활용해 왔습니다. 핀테크 분야도 마찬가지이지만, 몇몇 다른 산업 분야와 마찬가지로 웹과 앱을 모두 활용하여 사용자 또는 고객을 확보하는 데 특화되어 있습니다. 

그렇게 하면 여러 가지 큰 이점이 있습니다.

그는 “우리는 예산을 여러 분야에 분산 투자할 수 있다”고 말합니다. 

즉, 핀테크 기업은 웹에서 더 낮은 가격을 활용하거나 CTV에서 더 나은 스토리텔링 능력을 발휘할 수 있습니다. 이러한 유연성은 핀테크 앱을 성장시킬 때 웹에서 큰 이점을 제공합니다. 앱 스토어 목록보다 자체 웹 플랫폼에서 클릭 후 스토리를 전달하는 데 훨씬 더 많은 가능성을 제공하기 때문입니다.

하지만 그에 따른 비용도 있습니다

코발스키는 "그로 인해 측정 방식이 상당히 복잡해진다"고 말합니다.

특히 전통적인 고객 확보 방식인 우편 광고와 옥외 광고를 함께 활용할 때는 더욱 그렇습니다

가장 큰 장점은 "다양한 범주를 살펴보고 가장 효율적인 지출 방식을 파악할 수 있다"는 것입니다. 또 다른 장점은 웹을 통해 리타겟팅이 가능하다는 점입니다. 이를 통해 마케터는 시간이 지남에 따라 메시지를 반복적으로 전달하여 초기 클릭 이후 더 많은 전환을 유도할 수 있습니다.

2. 핀테크는 매우 다른 가치 곡선을 가지고 있습니다

게임, 특히 캐주얼 게임이나 하이퍼캐주얼 게임은 가치 곡선이 매우 가파릅니다. 모바일 게임을 설치하고 플레이를 시작한 후 마음에 들면 거의 즉시 플레이어로서 가치를 얻을 수 있습니다.

다른 많은 앱들도 마찬가지입니다. 다운로드해서 사용하고 즐기세요.

하지만 성장하는 핀테크 앱은 훨씬 더 완만한 기울기를 가진, 완전히 다른 가치 곡선을 따라가야 한다는 것을 의미합니다.

코발스키는 "게임의 경우 앱을 다운로드한 직후에 가치를 즉시 누릴 수 있지만, 핀테크의 경우에는 가치가 시간이 지남에 따라 나타난다"고 말합니다

저는 잘 모르겠지만, 앱에 대해 10초 전에 알게 된 정보를 바로 금융 정보에 넘겨주지는 않습니다. 코발스키는 잠재적인 핀테크 고객을 웹사이트로 유도하여 계좌 개설처럼 덜 부담스러운 상품에 가입하도록 하는 것이 좋다고 말합니다. 웹사이트는 또한 잠재 고객에게 회사와 그 가치에 대해 알리고, 해당 네오뱅크와의 거래가 안전하다는 사회적 증거와 기타 신호를 제공하기에 더 적합한 공간입니다.

그러다가 나중에는 모바일 앱을 사용하는 고객이 어디에 있든 자신의 금융 거래를 직접적이고 즉각적으로 관리할 수 있기 때문에 앱의 중요성이 더욱 커지게 되며, 네오뱅크나 다른 핀테크 제공업체에게도 더 가치 있는 존재가 됩니다.

3. 성장하는 핀테크 앱에 '유료 마케팅 적합성'을 이해하는 것이 중요합니다

코발스키는 핀테크 분야에서 마케팅 비용을 어디에 투자해야 할지 결정하는 자신만의 프레임워크를 개발했습니다. 스타트업이 진정으로 수익성 있고 지속 가능한 기업으로 성장하기 위해 달성해야 하는 잘 알려진 "제품-시장 적합성"을 참고하여, 그는 이를 "유료 마케팅 적합성"이라고 부릅니다

그는 "제품 시장 적합성이란 시장 수요에 부합하는 제품을 만들어야 한다는 것을 의미한다"고 말합니다. 

"유료 마케팅의 핵심은 소비자의 수요에 맞춰 예산을 운용하는 것입니다. 즉, 가장 수요가 높은 고객층에 가장 먼저 투자해야 합니다. 그래야 전환율이 가장 높고 비용도 가장 적게 들기 때문입니다. 그 후 수요가 낮은 영역으로 점차 확장해 나가면 됩니다."

유료 마케팅 적합성은 우선 마케팅 비용을 클릭, 설치, 그리고 사용자 및 고객으로 전환될 가능성이 가장 높은 대상에게 집중시키는 것입니다.

이들은 현재 귀사 제품이 해결해 줄 수 있는 고통을 겪고 있는 계층입니다.

그 후에는 더 많은 고객을 확보할 수 있겠지만, 그들은 삶을 완전히 바꿔줄 진통제가 아니라 삶의 질을 향상시키는 비타민을 구매하게 될 가능성이 높습니다.

4. 유머는 효과가 있다

미국인 약 6%는 여전히 don’t 은행이 없습니다, 그리고 연간 $25,000 이하 수입인 사람 중 약 1/5는 checking이나 saving 계좌가 don’t 없습니다. 

그것은 분명 성장의 한 원천입니다.

하지만 핀테크 기업들이 시장에 접근하는 방식과 광고 내용에 대한 규제가 많기 때문에 마케터들은 광고 구성 방식에 신중해야 하며, 특히 인공지능 생성 도구를 활용해 광고 문구를 작성하거나 구글 앱 캠페인과 같은 플랫폼을 통해 광고 구성 요소를 조합하는 것을 허용할지 여부에 더욱 주의해야 합니다.

(자세한 내용은 나중에 설명하겠습니다.)

하지만 유머는 종종 좋은 전략이 될 수 있다.

코발스키는 성장하는 핀테크 앱을 위한 크리에이티브 구축에 대해 이야기했습니다

그는 "핵심은 소비자의 입장에서 그들이 진정으로 필요로 하는 것이 무엇인지 파악하고, 그에 대해 공감하는 방식으로 이야기하는 것입니다."라고 말합니다. "그리고 때로는 유머를 가미하는 것도 도움이 될 수 있습니다. 스트레스가 많은 주제나 그와 유사한 상황을 다룰 때 광고에 유머와 가벼움을 더하는 것이 매우 효과적이라는 것을 알게 되었습니다."

물론 유머가 가져올 수 있는 잠재적인 함정을 피하는 한에서 말이죠.

5. 자동화된 광고 문구 작성 및 생성형 AI는 여러 가지 이유로 그다지 효과적이지 않습니다

대형 광고 플랫폼들이 출시하는 도구들을 이용해 광고를 제작하는 것은 쉽고 간편한 방법처럼 보일 수 있습니다. 하지만 엄격한 규제가 적용되는 핀테크 업계에서는 이러한 방식이 잠재적으로 위험할 수 있습니다.

게다가 직접 하는 것만큼 좋지도 않아요.

(죄송해요, 참을 수가 없었어요.)

코발스키는 "눈을 감고 아무것도 살펴보지 않은 채 '예' 버튼만 누르고 자동화, 자동화, 자동화... 이런 식으로 진행하면 엉망진창이 될 겁니다."라고 말하며, "카피라이팅의 질이 떨어질 거예요."라고 덧붙였다

특히 한때 단순한 소셜 네트워크였던 대형 파란색 플랫폼인 구글에서는 Advantage+ 쇼퍼 캠페인을 활용하여 신용 광고주가 광고를 자동화하고 최적화하며 "모범 사례"를 자동으로 적용할 수 있습니다.

하지만… 기존 관객을 배제할 수는 없죠.

반대 의견이 있는 관객을 대상으로는 진행할 수 없습니다.

"그러면 그런 캠페인들은 결국 효과가 없어지게 되죠."라고 코발스키는 말합니다. "마케터들은 이런 점들을 정말 잘 알아야 해요."

그러니까 자동화 기능을 활용하되, 과도하게 사용하지 마세요. 자동화된 광고를 생성한 후에는 개선하고, 검토하고, 인간적이고 공감대를 형성하며 유머러스하게 만들어 보세요.

코발스키는 실제로 ChatGPT를 사용하여 초기 광고 문구를 생성한 다음, 브랜드에 맞고 매력적이며 지역 규정을 위반하지 않도록 광고를 수정하고 개선합니다.

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